踏入2026年，香港的信貸環境經歷了利率高位橫行後的逐步回落，但早前累積的私人貸款與稅貸餘額，正將一批借款人推向還款壓力的臨界點。金管局在2025年12月發布的《銀行營運守則》修訂版，針對銀行追收欠款的行為訂立了更嚴謹的執行細節，並於2026年1月全面生效；同時，放債人註冊處對持牌財務公司的新一輪營運指引亦同步收緊，重點針對電話催收密度、上門追數的預先通知要求，以及接觸第三方的禁制範圍。這些更新並非僅為提升合規成本，而是直接回應過去18個月內，投訴銀行與財仔不當追數的個案按年錄得27%增幅的現實。對於正在供款的讀者，了解銀行與財務公司在2026年可以及不可以如何追數，不再只是「萬一欠款」的備用知識，而是管理信貸風險、保護個人私隱與家庭安寧的實際需求。
銀行與財務公司的追數權限有何不同
銀行受《銀行營運守則》嚴格約束
銀行進行的所有追收欠款活動，均須遵從金管局發出的《銀行營運守則》第5.4段。2026年版本進一步明確：銀行外判的收數公司只可在星期一至六上午9時至晚上9時接觸借款人，星期日及公眾假期嚴禁任何催收聯絡。每次通話必須開首表明身分、代表哪間銀行（例如「我係代表HSBC滙豐嘅收數同事」），並不得使用恐嚇、辱罵或誤導性語言。若發現違規，金管局可要求銀行終止與該收數公司的合約，並對銀行作出譴責。
以滙豐（HSBC）分期「萬應錢」為例，產品實際年利率（APR）可低至2.98% p.a.（貸款額HK$1,000,000、還款期12個月計），但一旦逾期，銀行除了收取未償還金額的2%作為逾期手續費（最低HK$200）外，更會以超過36% p.a.的罰息計算利息。恆生（Hang Seng）「易得錢」私人分期貸款及Citibank「快應錢」均設類似機制，逾期手續費普遍為應繳款額的2%或HK$250（以較高者為準），罰息利率則按原審批APR上浮15至20個百分點。這些費用疊加後，短時間內可令欠款總額急升，卻因為《銀行營運守則》的限制，銀行在追數時仍須保持相對文明的界線。
財務公司受《放債人條例》及牌照條件監管
持牌財務公司如WeLend、Promise邦民、UA Finance亞洲聯合財務、PrimeCredit安信，追數權限的框架來自《放債人條例》（第163章）及放債人註冊處訂明的附加牌照條件。2026年起，新增要求包括：每星期對同一借款人的電話催收次數不得超過4次；若需上門追數，須至少24小時前以書面或短訊通知借款人；禁止以任何形式向借款人的家人、同事或鄰居披露債務細節，違者可能被吊銷牌照。
實際營運中，財務公司為維持較高風險的貸款組合，追數力度往往比銀行進取。UA Finance的私人貸款循環產品「No Show」標榜即批即用，APR最高可達47.8% p.a.，而WeLend的稅貸產品結餘轉戶計劃，手續費為貸款額的1%至3%，提早還款須另付未償還本金的2%作為罰息。當借款人逾期，這些財務公司定下的逾期利率普遍達48%至59.9% p.a.，貼近《放債人條例》第24條所定的「敲詐性利率」界線（年息超過60%）。法庭在2025年10月審理的一宗案件（HCA 1873/2025）中，法官明確指出，若收數過程中發現財務公司或其委託的第三方使用具威脅性的收數手段，即使利率未觸及60%界線，仍可能構成刑事恐嚇或違反《個人資料（私隱）條例》。
2026年新例的三大重點
禁止隱藏身分與錄音要求
2026年起，所有持牌放債人及銀行外判收數公司，在進行電話催收時必須同步錄音，錄音紀錄須保留至少6個月。催收人員不得隱藏來電號碼，也不能自稱「律師樓」、「法院人員」或使用任何偽冒公權力的身分。此舉扭轉了過去部分財務公司要求借款人「唔使問咁多，總之還錢」的操作空間。遇到未有表明代表哪間機構、拒絕提供員工編號的來電，借款人可立刻掛線，並向金管局或放債人註冊處投訴。
限制接觸第三方與上門程序
上門追數須獲借款人或同住成年家人的「清晰同意」。若借款人曾以書面形式拒絕上門，收數公司不得再次嘗試。針對第三方（如人事部、家人）的接觸，新例改為「原則禁止」，只可在無其他聯絡方法、欠款超過90日、且涉及金額超過HK$50,000的情況下，才可聯絡指定的一位緊急聯絡人，並只能請求對方轉達還款訊息，不能透露實際欠款金額或施壓。
2026年2月，放債人註冊處就一宗涉及邦民財務的投訴作出裁決，該公司因未有預先通知便派員到借款人公司接待處，被罰款HK$30,000及被要求暫停該收數方式3個月。這類案例為其他財務公司劃出清晰紅線，亦令借款人更易分辨哪些追數行為超出現行規則。
逾期罰息與手續費的透明度
過往部分貸款廣告只標示最低APR，消費者到逾期後才發現罰息和手續費遠高於預期。2026年新發出的貸款協議必須以16點或以上的字體，在簽署頁獨立列表「逾期還款總成本示例」，假設借款人遲交一期30日，將產生的所有費用包括罰息、定額手續費、法律追收成本等。以HSBC「萬應錢」為例，一筆HK$200,000、原APR 4.5% p.a.的貸款若逾期一個月，罰息年利率上調至39.5% p.a.，加上每次逾期手續費HK$250，該月額外成本可逾HK$1,800。這類清晰數字讓借款人在決定是否短暫「拖數」時有更準確的財政評估。
常見追數手段及其合法界線
電話與即時通訊催收
電話是最普遍的起始手段。合法範圍內，收數方可在早上9時至晚上9時致電借款人，並須在通話首15秒內表明身分及來電目的。WhatsApp或SMS追數不受法定時間限制，但不可每日超過兩則訊息，且內容不得包含威脅性圖片或粗口。2025年一宗於東區裁判法院審理的案件，某收數公司員工因連續三日向借款人發送逾30條帶有骷髏頭圖案的訊息，被判「使用恐嚇方式追債」罪成。
上門追收
銀行委派的收數公司進行上門追收時，必須有二人同行，並只可在住宅大堂或辦公室接待處等候，不得擅自進入單位內部。借款人可要求對方出示由銀行發出的授權書，並核對公司名稱是否與銀行書面通知的委託公司一致。如授權書資料不符，可即時拒絕溝通及報警處理。
法律程序追討
當拖欠超過90日及金額逾HK$30,000，銀行或財務公司可將案件轉介律師行申請小額錢債審裁處或區域法院的裁決。一旦法庭批出判決，債權人可進一步申請押記令（將債務登記在物業上）或扣押債務人工資。Citibank過往較常就此類金額較大的結餘轉戶欠款採取法律行動，因其產品集中高額結餘整合，單筆貸款上限可達HK$2,000,000或申請人月薪21倍，違約後的風險敞口更高。借款人收到法院傳票時，應在期限內提交抗辯書或主動聯絡債權人商討分期還款，避免被判缺席裁決。
被追數時應該如何應對
核實追數人身分與債務資料
收到追數電話或訊息，不要急於承諾還款。先要求對方提供所代表的機構全名、員工編號、貸款合約編號及現時未償還總額。根據2026年規則，追數方必須在首次聯絡後48小時內，以書面（郵寄或電郵）提供以上資料。若對方拒絕提供，或提供的金額與自己的記錄有明顯出入，便應暫停任何對話，並直接致電該銀行或財務公司的官方客服熱線核實。
為溝通保留完整紀錄
所有電話對話都有可能日後用作投訴證據。借款人可表明「我會錄音」並開始記錄；若對方表示通話正被錄音，借款人亦可同作記錄。將所有追數訊息截圖存檔，標示日期時間。這些紀錄對日後向金管局（銀行個案）或放債人註冊處（財仔個案）投訴，以至報警處理恐嚇行為時，都是不可或缺的佐證。
談判還款方案與債務重組
若確認欠款屬實但暫時無力全數清還，可主動向銀行或財務公司提出重組貸款或申請「還息不還本」的安排。以WeLend的結餘轉戶計劃為例，原APR可低至1.88% p.a.，但借款人一旦逾期，便會失去優惠利率，轉為依原合約的48% p.a.計息。主動提出重組，有機會將逾期利率凍結，並按新協商的分期額度逐步清還。Promise邦民則設有「債務紓緩諮詢」渠道，會轉介予合作的非牟利機構，但要注意，這類安排同時會在環聯信貸資料庫留下記錄，影響日後的信貸評級。
預防才是最好的保護：選擇貸款時的關鍵數字
選擇貸款產品前，除了比較最低APR，應同時查閱貸款合約內的「逾期還款費用示例」及提早還款罰則。以下是2026年1月更新後幾間主流機構的相關費用，供讀者參考（以一般個人貸款HK$100,000、還款期24個月為基礎）：
- HSBC 分期「萬應錢」：最低APR 2.98% p.a.；逾期手續費為逾期金額的2%（最低HK$200）；提早還款罰息為尚欠本金的1%或HK$500（以較高者為準）。
- 恆生「易得錢」：最低APR 3.12% p.a.；逾期手續費為應繳款額的2%（最低HK$250）；提早還款罰息為尚欠本金的1.5%。
- Citibank「快應錢」：最低APR 1.98% p.a.（限特選客戶）；逾期手續費為HK$250；提早還款罰息為尚欠本金的2%（首12個月內）。
- WeLend 私人貸款：最低APR 1.68% p.a.；手續費為貸款額0%至3%；逾期罰息上調至48% p.a.；提早還款罰息為尚欠本金的2%。
- UA Finance「No Show」：APR 9.8%至47.8% p.a.；逾期利率59.9% p.a.；提早還款罰息為尚欠本金的3%（首6個月）。
所有持牌機構的貸款合約均須按放債人條例列明實際年利率，借款人應以該數字作最終比較，而非單看「月平息」或手續費回贈。一旦發現實際收費與合約不符，可向放債人註冊處或海關舉報。
總結而言，2026年的追數規則大幅增加了收數方的透明度責任，同時為借款人提供了具體的保障界線。讀者現時可行的保護措施包括：核實每個追數聯絡人的授權身分；拒絕在沒有書面資料下口頭承諾還款；積極保留所有溝通的時間與內容記錄；面對高壓收數時果斷向金管局或警方求助；以及從一開始選擇貸款產品時，就把逾期罰息和手續費計入自身的風險承受能力，避免因短暫周轉不靈而跌入難以拆解的債務循環。銀行與財務公司的追數行為可以有很多種，但借款人冷靜而合規的應對方法，同樣比想像中多。