踏入 2026 年第二季，稅貸季節剛過，私人貸款市場卻未有降溫跡象。金管局在 2025 年底落閘，大幅收緊銀行貸款廣告對「實際年利率」的披露要求，而財經事務及庫務局緊接在 2026 年 2 月推出《放債人條例》檢討諮詢文件，劍指財務公司廣告的灰色地帶。一連串監管動作背後，正是因為過去太多借款人被「零息」、「免手續費」等字眼吸引，最終卻在合約細節中發現一筆又一筆隱藏開支——手續費、行政費、提取費、提早還款罰息⋯⋯單單每一項可能不多，疊加起來隨時將實際借貸成本推高至廣告宣稱年利率的兩倍甚至三倍。
在香港，無論是向持牌銀行申請滙豐分期「萬應錢」、恒生「易得錢」或花旗「快應錢」，還是經由 WeLend、Promise、UA Finance、PrimeCredit 等持牌放債人取得資金，均受不同法規監管，但規管力度有別，收費名目亦各有不同。今年徵詢文件更提出，財務公司須清楚列出所有雜費對實際年利率的影響，可見打擊隱藏收費已成為監管大方向。以下逐一拆解私人貸款常見隱藏開支、提早還款罰則及銀行與財務公司之間收費結構的重要差異，並引用金管局指引及《放債人條例》具體條文，幫助讀者在 2026 年貸款前做足功課。
私人貸款七大隱藏收費：名目多、計法複雜
手續費與服務費
無論銀行或財務公司，不少貸款產品都會收取一次性手續費，由貸款額 0.5% 至 3% 不等。部分機構將手續費包裝為「行政費」或「顧問費」，並在廣告細字中列明。以滙豐分期「萬應錢」2026 年 4 月 1 日資料為例，一筆 20 萬港元的私人分期貸款，表面實際年利率為 2.98%，但若加上一次性手續費 1.2%，以整個還款期攤分計算，實質年利率可上升接近 0.5 個百分點。恒生「易得錢」私人分期借款則普遍標榜「全程免手續費」，但限定於推廣期內及特定貸款金額，借款人若不符合條件，仍可能被收取 1% 手續費。
提取費與文件費
部分財務公司對提取貸款收取額外費用，例如 WeLend 2026 年 3 月網站顯示，其私人分期貸款設一次性「提取費」1%，直接從放款金額扣除；PrimeCredit 安信信貸亦有「文件處理費」每宗 200 至 500 港元不等。這些看似小額的收費，往往因為沒有納入廣告的「實際年利率」計算，借款人在比較產品時極易忽略。
行政費與年費
循環貸款產品特別須留意「年費」或「戶口管理費」。花旗「快應錢」循環貸款於 2026 年 4 月標示的信貸額，年費為獲批貸款額的 1.5%，不論是否動用均須繳付。若長期只動用信貸額的極小部分，這筆固定開支足以大幅推高實際成本。部分財務公司如 UA Finance 亞洲聯合財務的循環貸款，亦設每月行政費 50 至 100 港元，並不合併計算在實際年利率內，借款人需自行換算。
逾期罰款與違約利率
過期還款的代價可遠超想象。銀行一般按逾期日數收取定額罰款，恒生銀行徵收每期 80 港元逾期手續費，並對逾期本金收取額外利息，年利率可高達 30%。持牌放債人則受《放債人條例》規範，但實際罰則可更辣：Promise 邦民私人貸款合約訂明，逾期還款利率為實際年利率外加 18% 違約利息，並收取催收行政費每次 200 港元。借款人一旦連續違約，債務可在短時間內滾大。
提早還款罰息：六間機構罰則詳解與條例保障
銀行與財務公司罰則對照
大部分私人分期貸款合約均設提早還款罰則，主要圍繞未償還本金收取某個百分比，或定額扣減利息回贈。2026 年 4 月最新資料顯示，滙豐分期「萬應錢」提早清還需繳付尚欠本金餘額的 2%；恒生「易得錢」同樣為 2%；花旗私人分期貸款則視乎還款期，提早還款收費為未償還本金的 1%至 2.5%。財務公司方面，WeLend 的提早還款罰息為結欠本金的 2.5%，另加 300 元行政費；UA Finance 收取本金餘額 3%；Promise 邦民則收取原貸款額的 2% 或定額 500 港元，以較高者為準。
放債人條例第 24 條如何保護你
根據《放債人條例》（第 163 章）第 24 條，借款人若在合約原訂到期日前全數還款，有權獲退還部分利息及收費。2025 年 1 月的修訂進一步要求，放債人須在合約內清晰列明提早還款的計算方法，並在收到提前還款後七日內向借款人提供書面結算表，詳列退還利息及扣減費用的明細。若放債人拒絕提供或計錯數，借款人可向牌照法庭投訴，甚至委託法律代表追討。然而，銀行私人貸款不受此條例規管，而是依靠金管局《銀行營運守則》的框架，因此銀行罰則的透明度時有落差，借款人須自行查閱合約條款。
提早還款前必計三條數
提早清還看似節省利息，但若罰款高於剩餘利息，反而蝕底。借款人可先計算：剩餘期數應付利息總額、提早還款罰款金額、以及是否有「現金回贈」需按比例退回。以恒生一筆 10 萬港元、36 個月還款期的貸款為例，若在合約第 18 個月一次性提早還款，假設罰款為未償餘額的 2%，涉及金額可達約 1,000 至 1,200 港元，而剩餘期數利息只有約 2,300 元，實際節省有限。若合約設有利息回贈「退回條款」，更可能得不償失。
銀行 vs 財務公司：費用結構全面比較
滙豐、恒生、花旗 2026 年 4 月收費實例
滙豐分期「萬應錢」私人分期貸款，實際年利率 2.98% 至 6.99%，手續費 0% 至 1.2% 視乎申請條件，提早還款罰息為未償餘額的 2%。恒生「易得錢」實際年利率最低 1.78%，推廣期內免手續費，提早清還罰款為本金 2%，並設 200 元行政費。花旗私人分期貸款實際年利率 2.88% 至 6.88%，一次性提取費可達 1.5%，提早還款罰則為未償餘額 1%-2.5%。銀行產品在息率上較具競爭力，但對收入及信貸評級要求較高，審批嚴謹，借款人若未能通過信貸評分，未必能取得最優惠利率。
WeLend、Promise、UA Finance 2026 年 3 月實例
WeLend 私人分期貸款標榜實際年利率低至 1.68%，但須符合最優級別信貸評分及指定貸款額，並有一次性提取費 1%。提早還款收費為結欠本金的 2.5% 加 300 元，是全部比較機構中罰則最重之一。Promise 邦民實際年利率可低至 1.38%，廣告無列出手續費，但合約設有開戶行政費 0.5%，提早還款罰款為原貸款額的 2% 或 500 港元，以較高者為準。UA Finance 亞洲聯合財務的實際年利率最低 4.49%，提早清還收費為結欠餘額的 3%，且不設退還部分利息機制。財務公司審批速度一般較快，甚至可當天過數，但各類雜費較高，總借貸成本易被低估。
循環貸款的額外費用陷阱
循環貸款看似靈活，但多數設有提取費、年費及閒置費。恒生循環貸款「易提錢」年費 1.2%，每次提取收費 50 元；PrimeCredit 安信循環貸款設年費 1.5%，另每月戶口管理費 80 元。若一年內只零星動用信貸額，這些固定收費可令實際年利率飆升至超過 15%，完全與廣告大字不符。
監管壓力升溫：金管局指引與放債人條例最新動向
金管局強制披露「實際年利率」及所有收費
金管局在 2025 年 12 月 15 日更新的《認可機構發行支付卡計劃、個人貸款及住宅按揭貸款廣告中的年利率計算及展示指引》，列明銀行須以統一方式計算實際年利率，並在廣告主要位置列明所有費用，包括手續費、年費及現金回贈所衍生的利率影響。2026 年 1 月起，銀行更須在電子申請流程中加設「費用摘要」頁面，列出全期總利息及雜費開支推算，避免借款人因隱藏收費而誤判還款能力。
財經事務及庫務局 2026 年諮詢：收窄財務公司廣告灰色地帶
2026 年 2 月 18 日，財經事務及庫務局發表《加強規管放債人及打擊非法放債活動》諮詢文件，建議修訂《放債人條例》，要求所有放債人廣告必須以相同方式計算實際年利率，並同時披露「全期借貸總成本」，即利息加所有雜費的總額。文件亦提出提早還款時須退還已支付的部分行政費，堵塞現時只退利息的漏洞。若相關修訂在 2026 年底通過，日後財務公司平台上的「最低 1.38% 實際年利率」廣告，將不能再隱藏提取費及手續費的實際成本。
放債人牌照監管與投訴渠道
所有在香港經營的財務公司須持有放債人牌照，並受《放債人條例》及牌照條件約束。若借款人發現合約費用與廣告不符，或有誤導成分，可向牌照法庭及警方舉報。2025 年全年，警方共接獲 103 宗涉及放債人收費誤導的投訴，較 2024 年上升 28%，部分正是隱藏收費引致的糾紛。監管機構未來將定期抽查，對違規放債人施加罰款甚至吊銷牌照。
2026 年借錢自保：五個必須執行的動作
面對五花八門的收費名目，借款人切勿只比較廣告上的實際年利率，必須主動索取「總借貸成本」明細。第一，利用金管局規定，要求銀行提供「費用摘要」頁面的截圖，連同所有行政費及手續費一併計算，並以同一貸款額及還款期比較不同機構。第二，向財務公司申請貸款前，務必查閱其放債人牌照號碼，確認牌照仍然有效，並在合約內查證有否放債人條例第 24 條提早還款退息條款。第三，優先選擇全程免手續費的產品，但必須確認推廣條件是否適用，並在日後不想被罰息鎖死時，選擇設有較低罰則或短期罰則的合約。第四，如有計劃提早清還，可在簽約前要求機構以書面列出第 12、18、24 個月的提早還款估算，便於格價。第五，借循環貸款前，先計清全年固定收費佔實際信貸額比例，若動用率不足三成，轉用分期貸款反而更划算。
在監管持續收緊的 2026 年，資訊透明度正逐步提高，但主動權始終在借款人手中。廣告只能作初步篩選，真正決定借貸成本的，永遠是合約內那密密麻麻的附加收費。與其看到「實際年利率低至 1.38%」便急急申請，不如靜心將手續費、罰息、年費通通量入為出，才能讓貸款真正解決需要，而非變成無底深潭。