重點速覽（TL;DR）
- 加按套現利率約 P-2%（~3.5%），銀行私貸可低至 1.68%
- 很奇怪：私貸利率竟然比加按更低！因為加按係長期貸款（10–30 年），銀行要鎖定長期資金成本
- 加按優勢：還款期極長（10–30 年 vs 私貸最多 5 年），月供壓力細好多
- 加按成本：律師費 HK$5,000–HK$10,000、估值費、審批 4–8 星期
全面對比
| 維度 | 銀行私貸 | 加按套現 |
|---|---|---|
| 最低利率 | 1.68% | ~3.5% |
| 最長還款期 | 5 年 | 30 年 |
| 最高金額 | HK$200 萬 | 估值 70% − 未還按揭（可 HK$300 萬+） |
| 審批時間 | 1–3 日 | 4–8 星期 |
| 雜費 | 零 | HK$5,000–HK$10,000 |
| 適合 | 中小額、急用、5 年內還清 | 大額、長還款期、唔趕 |
月供差距試算
借 HK$100 萬：
| 方式 | 利率 | 還款期 | 月供 |
|---|---|---|---|
| 銀行私貸 | 2.5% | 5 年 | ~HK$17,750 |
| 加按套現 | 3.5% | 20 年 | ~HK$5,800 |
加按月供比私貸低 3 倍，呢個就係加按最大價值。
決策框架
| 情況 | 建議 |
|---|---|
| 借 ≤ HK$100 萬 + 5 年內可還清 | 滙豐私貸 1.68% |
| 借 > HK$150 萬 + 要低月供 | 加按套現 |
| 急用錢（<1 星期） | 私貸（加按要等 1–2 個月） |
| 層樓按揭未還好多 | 加按空間細 → 私貸 |
總結
利率上私貸贏（1.68% vs 3.5%），但月供壓力上加按贏（30 年 vs 5 年）。睇你需要低總利息定低月供。一般中小額 → Mox 私貸 最抵。
免責聲明：本文資料截至 2026 年 5 月。本文含 affiliate link。