月供公式（等額本息）
香港大部份私人貸款採用「等額本息」（Equal Monthly Instalment）還款法，公式如下：
月供 = P × [r(1+r)^n] ÷ [(1+r)^n − 1]
其中：
- P = 貸款本金
- r = 月利率（年利率 ÷ 12）
- n = 還款期數（月數）
試算舉例
借 HK$100,000，年利率 APR 3%（月利率 0.25%），24 個月還款：
月供 = 100,000 × [0.0025(1.0025)^24] ÷ [(1.0025)^24 − 1] = 100,000 × [0.0025 × 1.0614] ÷ [1.0614 − 1] = 100,000 × 0.002654 ÷ 0.0614 = HK$4,323
總還款 = HK$4,323 × 24 = HK$103,752 總利息 = HK$3,752
本金 vs 利息比例變化
等額本息嘅月供金額固定，但每月本金同利息比例會變：
| 期數 | 月供 | 利息部分 | 本金部分 | 剩餘本金 |
|---|---|---|---|---|
| 第 1 期 | HK$4,323 | HK$250 | HK$4,073 | HK$95,927 |
| 第 12 期 | HK$4,323 | HK$235 | HK$4,088 | HK$52,530 |
| 第 24 期 | HK$4,323 | HK$11 | HK$4,312 | HK$0 |
頭幾期大部份月供係畀利息，後期先開始還本金多。呢個就係點解「提早還款」可以慳唔少利息 — 因為你 skip 咗後面嘅利息。
各大銀行網上計算機
| 銀行/機構 | 計算機功能 | 評語 |
|---|---|---|
| 渣打 | 模擬利率 + 月供試算 | 最準確、個人化報價 |
| Mox | App 內即時試算 | 利率透明、即時結果 |
| 滙豐 | 網上月供計算機 | 基本功能、冇個人化利率 |
| 恒生 | 網上月供計算機 | 基本試算 |
常見問題 FAQ
點解唔同銀行月供唔同？
因為利率唔同 + 手續費結構唔同。APR 已經統一計入手續費，所以直接用 APR 比較最準。
Flat rate 同 APR 有咩分別？
Flat rate = 名義年利率（簡單利息）；APR = 實際年利率（複利）。例如「月息 0.3%」（flat rate 3.6%），實際 APR 約 6.8%–7.5%。銀行必須用 APR 報價，財仔有時用 flat rate 誤導。
總結
想慳利息？揀低 APR + 短還款期 + 有錢就提早還。用 Mox（零罰息提早還款） 可以隨時減低利息支出。
免責聲明：本文計算僅供參考，實際數字以銀行報價為準。本文含 affiliate link。