重點速覽（TL;DR）
- ZA Bank 貸款最低 APR 1.78%（AA 級客戶），比 Mox 1.99% 低但非劃一利率
- AI 審批 5 分鐘內完成，全港最快之一
- 貸款額 HK$5 萬至 HK$60 萬，上限比 Mox（HK$100 萬）低
- 利率隨 TU 評級浮動，一般客戶約 2.5%–3.5%
- 2026 年新增「分期寶」功能：可自訂每月還款日期
ZA Bank 貸款 2026 年定位
ZA Bank（眾安銀行）係香港第一間獲發牌嘅虛擬銀行，由眾安在線（中國最大網上保險公司）及百仕達集團合資成立，2019 年獲牌、2020 年開業。ZA 貸款（ZA Loan）係香港虛銀中利率最低嘅產品之一，1.78% 起比 Mox（1.99%）更低。
但 ZA 同 Mox 有本質分別：Mox 係劃一利率 1.99%，ZA 係分層利率（AA/A/B/C 級唔同 rate）。呢個意味住 ZA 嘅最低利率比 Mox 靚，但只有信貸評分最高嘅客戶先攞到。
截至 2026 年 5 月核心條款：
| 項目 | 詳情 |
|---|---|
| 最低 APR | 1.78%（AA 級客戶） |
| 一般客戶 APR | 約 2.5%–3.5%（A 級）/ 4%–6%（B 級） |
| 貸款額 | HK$5 萬 – HK$60 萬 |
| 還款期 | 6 / 12 / 24 / 36 / 48 / 60 個月 |
| 手續費 | 全免 |
| 提早還款 | 首 12 月罰剩餘本金 1.5%，第 13 月豁免 |
| 放款速度 | 5 分鐘（ZA 戶口） |
| 最低入息 | 無明文要求（AI 自動評估） |
(as of May 2026)
ZA vs Mox vs WeLab 虛銀三強對比
| 銀行 | 最低 APR | 定價模式 | 最高貸款額 | 提早還款罰息 | 獨家功能 |
|---|---|---|---|---|---|
| ZA Bank | 1.78% | 分層（AA–C） | HK$60 萬 | 首 12 月 1.5% | 分期寶（自訂還款日） |
| Mox | 1.99% | 劃一 | HK$100 萬 | 完全無罰息 | 全透明定價 |
| WeLab | 1.85% | 利率自選 | HK$150 萬 | 首 12 月 2% | 利率自選模式 |
ZA 貸款 Deep Dive
ZA 利率分層機制
ZA 嘅利率分層取決於三大因素：
| TU 評級 | 預計 APR | 說明 |
|---|---|---|
| AA 級 | 1.78%–2.5% | 信貸記錄完美、收入穩定、低負債比率 |
| A 級 | 2.5%–3.5% | 信貸良好、偶有遲還但不嚴重 |
| B 級 | 3.5%–5.0% | 信貸記錄一般、曾有逾期記錄 |
| C 級 | 5.0%–8.0% | 信貸記錄較差或記錄時間短 |
| D 級或以下 | 通常唔批 | 信貸風險過高 |
(僅供參考，實際以 ZA 審批為準，as of May 2026)
分期寶：自訂還款日期
ZA 2026 年新增「分期寶」功能，容許申請人自訂每月還款日期（1–28 日任揀）。呢個功能特別適合以下人士：
- 月尾出糧 → 設定每月 28 號還款，確保戶口有錢
- 月頭出糧 → 設定每月 3 號還款
- 有多筆貸款 → 各自設定唔同還款日，分散現金流壓力
傳統銀行多數固定還款日（申請當日對應日期），冇得揀。ZA 呢個功能令財務管理更方便。
真實場景
李生係教師，月薪 HK$42,000，TU AA 級。佢需要 HK$30 萬裝修，36 個月還款：
- ZA 獲批 APR 1.78%（因 AA 級），月供約 HK$8,580
- Mox 報價 1.99%，月供約 HK$8,610（差 HK$30/月，總利息差約 HK$1,080）
- 李生揀 ZA 因為利率低 0.21%，3 年夾埋慳千幾蚊
但如果李生預期一年內會提早還清，Mox 嘅零罰息可能更適合 — ZA 首年提早還要罰 1.5%。
優點
- 最低利率 1.78% 係虛銀中最平：AA 級客戶首選
- AI 審批 5 分鐘：速度同 Mox 同級
- 分期寶功能貼心：自訂還款日方便財務管理
- App 功能豐富：ZA App 整合銀行+保險+投資+貸款
缺點
- 貸款額上限只得 HK$60 萬：大額需求唔夠用
- 利率非劃一：B 級客戶利率比 Mox 貴
- 提早還款有罰息：首 12 月罰 1.5%，不及 Mox
- 冇實體服務：問題只能 App chat
邊種人適合揀 ZA？
| 情況 | 建議 |
|---|---|
| TU AA 級 + 借 ≤ HK$60 萬 | ✅ 1.78% 係虛銀中最低 |
| 想自訂每月還款日期 | ✅ ZA 分期寶獨家功能 |
| TU B 級 | ⚠️ ZA 利率可能貴過 Mox（劃一 1.99%） |
| 借超過 HK$60 萬 | ❌ 轉 Mox（HK$100 萬）或滙豐（HK$200 萬） |
常見問題 FAQ
1. ZA 貸款點樣做到 5 分鐘審批？
ZA 使用 AI 模型自動分析申請人嘅 TU 報告、入息資料、消費模式等數據，唔經人手。只要你嘅資料清晰、TU OK，系統可以喺 5 分鐘內完成審批 + 放款。
2. ZA 分期寶改還款日有冇手續費？
冇。你可以喺 App 內免費更改還款日期，每月最多改一次。
3. ZA 接受自僱人士嗎？
接受。自僱人士需提供最近 6 個月銀行月結單 + 最近年度稅單。AI 審批會評估收入穩定性。
4. ZA 同 Mox 邊個好？
如果你的 TU AA 級 + 借 HK$60 萬以下 → ZA（1.78% vs 1.99%）。如果你 TU A/B 級、預期會提早還款、或借超過 HK$60 萬 → Mox（劃一利率 + 零罰息）。
5. ZA 會查 TU 嗎？
會。申請時會留 hard inquiry。ZA 嘅 AI 審批會睇 TU 報告嘅完整內容，唔只睇分數。
總結
ZA Bank 係 TU AA 級客戶嘅最佳虛銀選擇，1.78% 利率係虛銀中最平。分期寶自訂還款日亦係好用嘅貼心功能。但如果你的 TU 評分未到 AA 級，Mox 劃一 1.99% 利率 可能更適合你。貸款額超過 HK$60 萬就要轉去 Mox 或傳統銀行如 滙豐。
免責聲明：本文資料截至 2026 年 5 月。本文含 affiliate link。借錢要還，量力而為。