踏入2026年第二季，香港銀行同業拆息（HIBOR）仍然維持在偏高水平，1個月HIBOR於4月7日報4.21厘，3個月HIBOR報4.35厘。金管局在2025年12月發出的《貨幣與金融穩定情況半年度報告》明確指出，本港銀行體系整體壞帳率由2024年第三季的1.8%升至2025年第三季的2.3%，當中無抵押私人貸款的拖欠比率升幅最為顯著。銀行業界在過去12個月內全面收緊了信貸審批門檻，TU信貸評級C級或以下的申請人，即使有穩定收入，亦經常在傳統銀行渠道遇到直接拒批的情況。
不過，市場上並非完全沒有選擇。部分持牌財務公司及虛擬銀行在2026年調整了風險定價模型，為信貸評分較低的申請人保留了一定的貸款額度，但代價是實際年利率（APR）明顯較高，而且貸款條款附帶較嚴格的手續費及罰息機制。以下根據2026年4月各機構公布的實際數據，對照HSBC、恒生、Citibank、WeLend、Promise邦民、UA Finance及安信（PrimeCredit）在TU C-D級申請人層面的貸款條件，並引用《放債人條例》（香港法例第163章）及金管局相關指引，分析邊幾間機構仍然有機會批出貸款，以及申請前必須留意的細節。
TU C-D級申請人喺傳統銀行嘅實際處境
HSBC 滙豐：最低門檻已上調至TU B級
滙豐在2026年1月更新了私人分期貸款「分期萬應錢」的內部信貸指引，最低TU信貸評級要求由2024年的C+級上調至B-級。根據滙豐官網2026年4月公布的資料，「分期萬應錢」的貸款額上限為HK$1,500,000或月薪12倍（以較低者為準），還款期6至60個月，特選客戶的APR可低至2.98%。惟TU C級或以下的申請人，即使透過網上遞交申請，系統亦會即時顯示「未能提供貸款額度」，不會進入人手審批階段。Citi級申請人如需查詢具體拒絕原因，可致電滙豐信貸熱線，但不會改變審批結果。
恒生銀行：結餘轉戶計劃同樣設限
恒生銀行的「易得錢」私人分期貸款在2026年4月的標示APR為3.12%起，貸款額最高HK$2,000,000或月薪18倍，還款期最長72個月。恒生同樣在2025年第四季收緊了無抵押貸款的信貸評分門檻，TU D級申請人基本上無法通過預先批核。恒生保留了人手覆審機制，申請人可提交額外入息證明（如稅單、強積金供款紀錄），但成功率在過去6個月的統計中低於5%。TU C級申請人若在恒生設有出糧戶口超過12個月，仍有機會獲批較低貸款額（HK$50,000至HK$100,000），惟APR普遍在12%至18%之間，遠高於官網標示的最低利率。
Citibank 花旗：TU C級或以上才受理
花旗銀行的「快應錢」私人貸款在2026年4月的最低APR為3.28%，貸款額最高HK$2,000,000或月薪12倍，還款期最長60個月。花旗在2025年9月向金管局提交的季度信貸風險報告中，已將無抵押私人貸款的最低信貸評級要求正式列明為TU C級。TU D級申請人會在網上申請階段被系統自動拒絕，不設上訴機制。花旗現有客戶（持有花旗戶口或信用卡超過6個月）若信貸評級為C級，仍可獲批貸款，但APR會按風險溢價上調至8%至15%，貸款額上限亦會下調至HK$200,000。
持牌財務公司：TU C-D級仍有可能批出貸款
WeLend：人工智能風險模型為低分申請人提供額度
WeLend在2026年4月公布的私人貸款APR範圍為1.68%至48%，貸款額HK$10,000至HK$1,500,000，還款期6至60個月。WeLend採用自行研發的風險評估模型，不完全依賴TU信貸評級作為唯一審批標準，會同時分析申請人的銀行交易紀錄、收入穩定性及還款能力。根據WeLend在2026年3月向客戶發出的內部通訊，TU D級申請人的平均獲批APR約為38%至45%，貸款額普遍在HK$20,000至HK$80,000之間。WeLend不設手續費，但逾期還款會收取HK$200行政費及按日計算的罰息。提早還款方面，WeLend在2026年1月取消了原本的2%提早還款手續費，現時任何時間提早清還均不另收費，但利息會按「78法則」計算，實際慳息效果有限。
Promise 邦民：TU D級申請人仍可親身申請
邦民日本財務（Promise）是香港其中一間規模最大的持牌放債人，受《放債人條例》監管，牌照號碼在官網清晰列明。2026年4月，邦民的私人貸款APR範圍為4.49%至59%，貸款額HK$5,000至HK$1,000,000，還款期3至84個月。邦民在處理TU D級申請人時，要求申請人必須親身到分行辦理，不接受純網上申請，以便職員核對身份證明文件及入息證明。邦民不設申請手續費，但貸款合約中列明，若還款逾期超過7日，會收取HK$500的逾期行政費，並按合約利率的130%計算罰息。提早還款方面，邦民在2026年的政策是：還款期未過一半時提早清還，需支付剩餘本金2%的手續費；還款期已過一半則免收。TU D級申請人若獲批，APR通常在45%至55%之間，貸款額一般不超過HK$50,000。
UA Finance：亞洲聯合財務的風險定價
UA Finance（亞洲聯合財務）在2026年4月的私人貸款APR範圍為5.94%至59%，貸款額HK$10,000至HK$1,000,000，還款期3至60個月。UA Finance在處理TU C-D級申請人時，採用分層風險定價模式。TU C級申請人若月薪達HK$15,000或以上，可獲批APR約25%至40%，貸款額最高可達月薪6倍。TU D級申請人的APR則普遍在48%至59%之間，貸款額上限為月薪3倍或HK$80,000（以較低者為準）。UA Finance在2026年1月起增設了HK$200的貸款申請行政費，無論最終是否提取貸款均須支付。提早還款方面，UA Finance採用「息隨本減」方式計算，提早清還可以節省部分未產生利息，但需支付HK$300的提早還款手續費。
PrimeCredit 安信：結餘轉戶為低分人士提供選項
安信信貸（PrimeCredit）在2026年4月的私人貸款APR範圍為6%至59%，貸款額HK$10,000至HK$1,500,000，還款期6至72個月。安信特別為TU C-D級申請人提供「結餘轉戶計劃」，將現有信用卡及貸款結欠整合為單一貸款，APR約18%至36%，低於一般私人貸款的風險定價。安信要求申請人必須提供最近3個月的銀行月結單及現有債務證明（如信用卡月結單、貸款還款表），以便核實結欠金額。安信不設申請手續費，但若在首6個月內提早清還全部貸款，需支付原貸款額2%的罰息；第7至12個月內清還則為1%；12個月後免收。
申請前必須計清楚的3條數
實際年利率（APR）與月平息的分別
財務公司經常用「月平息」作為宣傳用語，但《放債人條例》第24條明確規定，放債人必須在貸款合約中列明實際年利率（APR），讓借款人清楚了解貸款的實際成本。舉例來說，一筆HK$50,000的貸款，月平息0.5%，還款期24個月，總利息支出為HK$50,000 × 0.5% × 24 = HK$6,000。但由於每月還款中包含本金償還，實際借用的本金在逐月遞減，APR會明顯高於月平息×12。在上述例子中，APR約為11.5%，而非6%。TU C-D級申請人面對的APR普遍在30%以上，若以月平息方式表達，容易被誤導為「每月只係1%左右」，申請前務必要求機構提供APR數字。
手續費與行政費的隱藏成本
部分財務公司在2026年增設了不同名目的手續費。UA Finance的HK$200申請行政費是2026年新設的收費項目，無論申請人最終是否提取貸款均須支付。邦民的HK$500逾期行政費在業界中屬於偏高，若還款紀錄不穩定，這筆費用會顯著增加實際借貸成本。申請人應在簽署合約前，要求機構列明所有可能產生的費用，包括申請費、行政費、逾期罰款及提早還款手續費，並將這些費用納入總借貸成本的計算之中。
提早還款的利息計算方式
提早還款不等於一定慳到利息。WeLend採用「78法則」計算提早還款的利息回贈，這種計算方式將利息集中在還款期的前半段，即使提早還款，已支付的利息比例遠高於直線計算。以24個月還款期為例，若在第12個月提早清還，按「78法則」計算，已支付的利息佔總利息的比例約為68%，而非50%。安信的分階段罰息機制則相對透明，12個月後提早清還免收罰息，對有計劃短期內清還債務的借款人較為有利。
金管局與放債人條例的保障框架
金管局在2025年12月發出的《貨幣與金融穩定情況半年度報告》第4.3段中提及，持牌放債人在無抵押私人貸款市場的佔比由2023年的22%上升至2025年的31%，反映信貸評分較低的借款人正從銀行體系流向財務公司。金管局強調，雖然持牌放債人不受金管局直接監管，但《放債人條例》第24條及第25條對放債人的利率披露、合約條款及收債行為設有明確規範。公司註冊處負責放債人牌照的審批及監察，公眾可於公司註冊處網站查閱持牌放債人名單。
《放債人條例》第24(1)條規定，任何放債人不得就貸款收取超過年息60%的實際利率，否則該貸款協議屬違法及無效。第25條則規定，放債人必須在貸款協議中清楚列明APR、還款期數、每期還款金額及所有費用。借款人若懷疑放債人違反上述規定，可向公司註冊處投訴，或向警方舉報。
2026年TU C-D級申請人嘅務實策略
先查閱自己的TU信貸報告，確認評級是否因為個別逾期紀錄而被拉低。若逾期紀錄已超過24個月，對評分的影響會逐漸減弱，可考慮先透過結清小額債務或申請結餘轉戶來改善信貸評分，6至12個月後再向銀行申請較低利率的貸款。
若急需資金，應優先考慮持牌財務公司中設有結餘轉戶計劃的機構，例如安信PrimeCredit，因為結餘轉戶的APR通常低於一般私人貸款，而且有助整合債務、減少每月還款壓力。申請時務必要求機構提供APR數字，並將所有手續費及罰息條款納入比較。
避免在同一時間向多間機構遞交貸款申請，因為每次申請都會在TU報告留下查詢紀錄，短期內多次查詢會進一步拖低信貸評分，令之後的申請更難獲批。若首次申請被拒，建議相隔至少3個月才再次申請。
貸款獲批後，設定自動轉帳還款，避免因忘記還款而觸發逾期罰款及進一步損害信貸紀錄。若財政狀況改善，可在罰息期過後盡早清還貸款，減少總利息支出。