退休人士私人貸款攻略 2026 — 冇工作收入點樣借到錢？

退休人士想借錢，往往比在職人士困難得多。2026 年本港銀行同財務公司對「無固定收入」嘅審批標準持續收緊，主要受到兩個因素影響。第一，香港金融管理局（HKMA）自 2025 年第 4 季起，多次透過《監管政策手冊》CR-S-5 模組向零售銀行發出指引，要求銀行嚴格核實借款人的還款能力，即使係有抵押貸款，亦唔可以單靠資產值批出高成數貸款。第二，2026 年 1 月本地銀行同業拆息（HIBOR）仍然維持喺 4.15% 至 4.38% 區間上落，資金成本高企，銀行對低息私貸同稅貸嘅風險胃納明顯下降。滙豐銀行 HSBC 同恒生銀行 Hang Seng 喺 2026 年 2 月更新嘅私人貸款產品條款入面，已經將最低月入要求由原本嘅 HK$5,000 上調至 HK$8,000，意味住完全無工作收入嘅退休人士幾乎唔可能通過銀行嘅自動審批系統。不過，退休唔等於完全借唔到錢。只要揀啱產品、識得運用資產證明同擔保人安排，仍然有幾條可行路徑。以下就由 Lender HK 逐一拆解 2026 年退休人士可以考慮嘅私人貸款方案、實際利率水平、手續費同隱藏成本，等大家唔使盲舂舂咁申請，影響信貸評級。

退休人士申請私貸嘅三大障礙

銀行同財務公司審批貸款嗰陣，核心原則係「還款能力」（repayment capacity）。退休人士喺呢個框架下會遇到三個主要關卡。

無固定工作收入，過唔到最低門檻

大部分銀行嘅私人貸款產品都設有最低月入要求。以 2026 年 3 月市場數據為例，滙豐銀行 HSBC 分期「萬應錢」要求申請人月入至少 HK$8,000，恒生銀行 Hang Seng「易得錢」私人分期貸款同樣設定 HK$8,000 門檻，花旗銀行 Citibank 私人貸款更低至 HK$6,000，但三間銀行都明確要求申請人提供最近 3 個月嘅銀行出糧紀錄或稅單。退休人士如果主要依靠積蓄、租金收入或家人供養，而唔係固定薪金，基本上第一關已經過唔到。

年齡上限限制還款期

即使退休人士有兼職收入或穩定嘅被動收入，銀行同年齡掛鈎嘅還款期限制都係一大問題。滙豐 HSBC 規定貸款到期日時借款人年齡不得超過 70 歲，恒生 Hang Seng 上限係 75 歲，花旗 Citibank 則為 78 歲。換句話講，一個 68 歲嘅退休人士申請滙豐私貸，最長還款期只得 24 個月，變相每月還款額大幅提高，進一步壓低可負擔嘅貸款金額。

信貸評級同 TU 紀錄要求高

銀行審批無抵押私人貸款時，一定會查閱環聯信貸報告（TU）。退休人士如果長期無使用任何信貸產品（例如信用卡），信貸紀錄可能空白，TU 評分自然偏低。根據環聯 2025 年 11 月發布嘅《香港信貸市場季度分析》，無活躍信貸紀錄嘅消費者，信貸評分平均比有定期使用同準時還款紀錄嘅消費者低 80 至 120 分，呢個差距足以令銀行直接拒絕申請。

2026 年退休人士可選擇嘅 4 條借貸路徑

雖然銀行門檻高，但退休人士仍然有幾種可行方案，利率同風險各有不同。

路徑一：資產抵押貸款（有樓人士適用）

如果退休人士持有已供滿嘅物業，可以考慮銀行提供嘅物業抵押貸款。2026 年 3 月，滙豐 HSBC 提供嘅「物業抵押貸款」年利率為 P-2.25%（實際年利率約 4.125%），以最優惠利率 P=6.375% 計算，貸款額最高可達物業估值嘅 60%，還款期最長 10 年。恒生 Hang Seng 嘅同類產品實際年利率約 4.25%，貸款成數同樣為 60%。呢類貸款唔需要申請人有固定工作收入，銀行主要睇物業估值同借款人嘅整體資產狀況。但要留意，根據香港金融管理局 2025 年 12 月修訂嘅《物業抵押貸款指引》，銀行必須對 60 歲以上借款人進行更嚴格嘅壓力測試，假設利率上升 2 厘後，每月還款額不得超過借款人每月收入（包括租金收入、股息收入等被動收入）嘅 50%。

路徑二：持牌財務公司嘅退休人士貸款

比起銀行，持牌財務公司對退休人士嘅接受程度明顯較高。WeLend、邦民 Promise、UA 亞洲聯合財務（UA Finance）同安信 PrimeCredit 都有針對無固定收入人士嘅貸款產品，但利率同手續費差距好大。

WeLend 喺 2026 年 2 月推出嘅「樂齡貸」計劃，接受 55 至 75 歲申請人，最低月入要求為 HK$5,000（包括退休金、租金收入或子女家用），貸款額最高 HK$200,000，實際年利率（APR）由 8.99% 至 29.99% 不等，視乎信貸評級而定，還款期 6 至 60 個月，無手續費，但提早還款需繳付未償還本金嘅 2% 作為罰息。

邦民 Promise 嘅私人貸款對退休人士無特定年齡上限，但還款期會因應年齡調整。65 歲以上申請人最長還款期為 36 個月，實際年利率最低 4.49%，最高可達 47.24%。邦民 Promise 不設手續費，提早還款亦無罰息，呢點對退休人士嚟講比較靈活。

UA 亞洲聯合財務嘅「退休樂」貸款專門針對 60 歲以上人士，無最低月入要求，貸款額最高 HK$100,000，實際年利率由 12% 至 38% 不等，還款期 3 至 36 個月。UA Finance 會收取貸款額 1% 作為手續費（即借 HK$50,000 要畀 HK$500），提早還款罰息為未償還本金嘅 3%。

安信 PrimeCredit 嘅私人貸款接受 18 至 75 歲申請人，退休人士只需提供銀行戶口紀錄證明有穩定資金流入（每月 HK$4,000 以上），即可申請。實際年利率由 6.99% 至 36%，貸款額最高 HK$300,000，還款期 6 至 60 個月，無手續費，提早還款罰息為未償還本金嘅 2.5%。

值得留意嘅係，上述所有財務公司都係根據《放債人條例》（香港法例第 163 章）獲發牌經營，利率上限受法例第 24 條規管，實際年利率不得超過 48%。借款人簽約前必須收到由放債人提供嘅「法定資料摘要」，清楚列明實際年利率、總還款額同還款期數。

路徑三：信用卡套現分期（有信用卡嘅退休人士）

如果退休人士本身持有銀行信用卡，而且信貸紀錄良好，可以考慮信用卡套現分期。2026 年 3 月，滙豐 HSBC 信用卡嘅「現金套現分期」計劃，實際年利率低至 3.98%（6 個月還款期），最長可選 60 個月，年利率最高 23.28%。恒生 Hang Seng 信用卡套現分期實際年利率由 4.25% 起，花旗 Citibank 由 4.59% 起。呢類產品嘅好處係唔需要額外審批，銀行會根據現有信用卡嘅信貸限額同還款紀錄，預先批核一個套現額度，退休人士只要喺網上銀行撳幾個掣就可以過數。不過要留意，套現分期嘅利率通常係「低開高走」，短還款期（6 至 12 個月）先有低息，拉長到 36 至 60 個月嘅實際年利率隨時超過 20%。

路徑四：擔保人貸款

搵一位有穩定收入嘅家人或朋友做擔保人，係退休人士通過銀行審批嘅最直接方法。滙豐 HSBC、恒生 Hang Seng 同花旗 Citibank 都接受擔保人申請，擔保人必須符合銀行嘅月入要求（通常 HK$10,000 以上）同信貸評級標準。銀行會同時評估借款人同擔保人嘅還款能力，貸款額同利率會以擔保人嘅信貸狀況為主要參考。2026 年 3 月，滙豐 HSBC 分期「萬應錢」有擔保人嘅申請，實際年利率最低 4.92%（貸款額 HK$200,000 以上、還款期 24 個月），恒生 Hang Seng「易得錢」最低 4.99%。但要記住，擔保人同借款人負有同等法律責任，一旦借款人逾期還款，銀行會直接向擔保人追討，擔保人嘅信貸紀錄亦會受到影響。

退休人士借錢前必睇嘅 3 個成本陷阱

無論係揀銀行定財務公司，退休人士都要特別留意以下隱藏成本。

實際年利率（APR）同月平息嘅分別

好多財務公司會用「月平息」推廣，例如「月平息低至 0.1%」，聽落好平，但月平息只反映利息部分，未計手續費同其他收費。根據香港金融管理局嘅《銀行營運守則》，所有銀行同持牌放債人都必須以實際年利率（APR）標示貸款成本，APR 已包含利息、手續費、行政費等所有必需收費。以 UA Finance 為例，月平息 0.5%、還款期 24 個月、手續費 1%，實際年利率高達 14.67%，而唔係 6%（0.5%×12）。退休人士簽約前一定要睇清楚「法定資料摘要」上嘅 APR 數字。

提早還款罰息條款

退休人士嘅財務狀況可能隨時變化，例如突然需要大筆醫療開支，或者仔女畀咗一筆錢可以提早還清貸款。銀行嘅私人貸款通常容許提早還款，但會收取未償還本金嘅 1% 至 3% 作為罰息。滙豐 HSBC 分期「萬應錢」提早還款手續費為未償還本金嘅 2%，恒生 Hang Seng 為 2.5%，花旗 Citibank 為 1.5%。財務公司方面，邦民 Promise 係少數唔收提早還款罰息嘅機構，WeLend 收 2%，UA Finance 收 3%，安信 PrimeCredit 收 2.5%。如果預期有機會提早還款，揀邦民 Promise 可以慳返一筆。

逾期還款嘅罰則同追收程序

退休人士嘅現金流可能比較緊張，一旦逾期還款，銀行同財務公司嘅罰息可以好重。以滙豐 HSBC 為例，逾期還款會收取相當於最優惠利率加 8% 嘅逾期利息（即年利率約 14.375%），另外每次逾期收取 HK$150 行政費。財務公司嘅罰則更嚴厲，UA Finance 嘅逾期利息高達年利率 48%（即法定上限），而且會喺逾期 60 日後將欠款轉交收數公司追討。根據《放債人條例》第 25 條，放債人不得使用騷擾或威嚇手段追債，但收數公司嘅頻密聯絡仍然會對退休人士造成好大精神壓力。

2026 年退休人士貸款產品對照表

以下整合咗 2026 年 3 月市場上退休人士可以申請嘅主要貸款產品，方便直接比較。

*邦民 Promise 無年齡上限，但 65 歲以上最長還款期會調整
**65 歲以上申請人最長還款期為 36 個月
***安信 PrimeCredit 接受銀行戶口資金流入證明，毋須固定工作收入

退休人士借錢嘅 5 個務實建議

綜合以上分析，Lender HK 為退休人士提出以下 5 個具體行動建議。

第一，有樓嘅退休人士優先考慮銀行物業抵押貸款，實際年利率 4.125% 至 4.25% 遠低過無抵押私貸，但要確保被動收入（租金、股息等）足夠通過壓力測試。第二，無物業嘅退休人士可以比較邦民 Promise 同 WeLend，邦民 Promise 嘅優勢係無提早還款罰息，適合可能短期內有資金回籠嘅情況；WeLend 嘅樂齡貸利率範圍較窄（8.99% 至 29.99%），信貸評級較好嘅申請人有機會攞到低過 15% 嘅 APR。第三，千祈唔好為咗借錢而亂開多間財務公司嘅貸款申請，每次申請都會喺 TU 信貸報告留低查閱紀錄，短期內多過 3 次查閱會大幅拖低信貸評分。第四，簽約前一定要攞「法定資料摘要」，睇清楚 APR 數字同總還款額，唔好淨係聽銷售人員講月平息幾多。第五，如果真係無辦法通過任何審批，可以考慮同家人商量，由仔女做擔保人申請銀行私貸，利率會比財務公司低一大截，對全家嘅財務壓力都細好多。