香港銀行公會2025年12月公布的綜合利率數據顯示，港元貸款的資金成本在過去六個月累計下調18個基點，多間零售銀行隨即將無抵押私人貸款的年利率調低至2.88厘起。表面上，信貸市場正在放寬，但實際批核口徑卻持續收窄——滙豐、恒生及花旗銀行在2025年第三季更新的內部信貸指引中，均明確要求申請人須提供最少三個月的固定收入證明，而月薪低於HK$10,000的申請個案，自動轉介至人手審批的比率較2024年同期上升超過四成。換句話說，利率向下、門檻向上的雙軌趨勢，令兼職工作者、自由職業者及低收入全職人士在2026年借錢變得比加息週期時更難。
這並非單純的商業決定。香港金融管理局（HKMA）在2025年9月發出的《無抵押消費信貸業務指引修訂》中，重申認可機構必須嚴格執行《放債人條例》（第163章）框架下的負責任放貸原則，包括核實借款人還款能力、限制每月還款額佔收入比率不高於50%，以及禁止向無獨立還款能力人士批出貸款。對於月入不穩定的兼職人士而言，即使實際年收入足以應付還款，銀行在計算「認可收入」時往往只計算底薪或合約保證部分，導致大量申請在初步篩選階段已被系統拒絕。
財務公司方面，WeLend、Promise邦民、UA亞洲聯合財務及PrimeCredit安信等持牌放債人雖然在收入要求上較銀行寬鬆，但2026年1月起，部分機構因應壞帳率上升，已將最低月薪門檻由HK$6,000上調至HK$8,000，並對兼職收入採用更保守的折算比率。實際可借金額與利率也因此出現明顯分化。
銀行 vs 財務公司：低收入申請路線圖
傳統銀行：文件決定成敗
滙豐銀行現時提供的分期「萬應錢」私人貸款，年利率低至2.88厘（實際年利率3.12厘），還款期最長60個月，全程免手續費。看似條件優厚，但申請人必須為固定月薪出糧人士，且月薪不低於HK$6,000。實務操作中，滙豐對「固定月薪」的定義極為嚴格——兼職收入、佣金、自僱收入均須提供過去六個月的完整銀行月結單及稅單佐證，而銀行只會採納平均值再打八折作為計算基數。月薪HK$10,000以下的申請者，即使獲批，最終貸款額普遍不超過HK$80,000，遠低於廣告標榜的「最高可達月薪12倍」。
恒生銀行「易得錢」私人分期貸款的情況類似。2025年12月更新後的利率牌價為3.28厘起（實際年利率3.68厘），設有一次性手續費0.5%，還款期12至60個月。恒生在2025年第四季引入的「收入壓力測試」規定，所有月薪低於HK$12,000的申請人，其每月總還款額（包括是次申請貸款及其他信貸產品）不得超過月薪40%，較HKMA建議的50%更保守。兼職人士若同時持有信用卡分期，基本上難以通過測試。
花旗銀行「快應錢」私人貸款在2026年1月將最低年利率下調至2.99厘（實際年利率3.25厘），還款期靈活性較高，由6個月至72個月不等，但設有1%手續費。花旗對非固定收入人士的要求更為複雜：自由工作者須提供過去兩年的稅務評估通知書，兼職人士則須額外提交僱主證明信，列明每週工時及時薪。這類文件在零散工、餐飲業兼職中極難取得，變相排除大量基層申請者。
持牌財務公司：門檻較低但成本更高
WeLend在2026年1月調整後的私人貸款利率範圍為4.88厘至29.99厘（實際年利率5.21厘至36.01厘），不設手續費，還款期3個月至60個月。WeLend的最低月薪要求為HK$6,000，兼職收入可合併計算，但上限為兩份工作。值得留意的是，WeLend的審批系統會將兼職收入的穩定性納入評分——若過去三個月的收入波幅超過30%，系統會自動調高利率3至5個百分點。對於收入不穩定的兼職人士，最終獲批利率往往落在15厘以上，借HK$50,000分12個月還款，總利息支出可達HK$4,200。
Promise邦民在2026年第一季的私人貸款年利率介乎5.99厘至34.99厘（實際年利率6.89厘至42.58厘），設有1.5%手續費，還款期最長84個月。邦民對低收入申請人的處理較具彈性，月薪HK$5,000以上即可申請，兼職收入接納度高，但利率定價相應較高。以月薪HK$8,000的兼職人士為例，申請HK$30,000貸款分24個月還款，實際年利率普遍在25厘至30厘之間，每月還款額約HK$1,600，已佔月薪20%。邦民在《放債人條例》框架下受法庭可執行利率上限48厘的約束，但其實際批出的利率從未觸及此上限，最高個案約42厘。
UA亞洲聯合財務的「No Show」循環貸款產品在2025年底更新條款，年利率由7.99厘至35.99厘（實際年利率8.45厘至39.88厘），不設手續費但設有年費HK$200，還款期以循環形式運作，每月最低還款額為結欠的3%或HK$150（以較高者為準）。UA的最低月薪要求為HK$5,000，兼職收入須提供最少三個月記錄。循環貸款對低收入人士的風險在於利息複合效應——若只償還最低還款額，一筆HK$20,000的貸款在36厘實際年利率下，還清需時超過八年，總利息支出超過本金兩倍。HKMA在2025年的《貨幣與金融穩定情況半年度報告》中特別提及，循環貸款產品的平均未償還年期在過去三年由18個月延長至26個月，反映借款人還款能力受壓。
PrimeCredit安信在2026年1月推出的「易借易還」私人貸款，年利率6.99厘至32.99厘（實際年利率7.52厘至37.15厘），手續費1%，還款期6個月至60個月。安信對收入證明的要求相對寬鬆，接受MPF供款記錄作為輔助證明，這對沒有完整銀行月結單的兼職人士較有利。但安信設有「提早還款罰息」條款，若在首12個月內清還全部貸款，須繳付未償還本金2%的罰款，最低HK$500。
兼職收入計算：銀行與財仔的隱藏公式
收入認可比例的差異
銀行與財務公司對兼職收入的計算方式存在根本差異，直接影響最終可借金額。滙豐、恒生及花旗銀行普遍採用「認可收入 = 固定底薪 +（浮動收入平均 × 60%至70%）」的公式。以一名月薪HK$6,000底薪、另加每月平均HK$4,000兼職收入的人士為例，銀行的認可收入計算為HK$6,000 +（HK$4,000 × 65%）= HK$8,600，而非實際月入HK$10,000。若該申請人同時持有每月HK$2,000的信用卡分期還款，在恒生的40%壓力測試下，可用於新貸款的每月還款額上限僅為（HK$8,600 × 40%）- HK$2,000 = HK$1,440，可借金額大幅受限。
財務公司方面，WeLend的計算公式為「認可收入 = 所有收入來源的過去三個月平均值 × 80%至100%」，視乎收入穩定性而定。UA則採用較簡單的「過去三個月最低月收入」作為基準，這對收入波動大的兼職人士不利。Promise邦民和PrimeCredit安信的計算方式最為寬鬆，可接納高達100%的兼職收入，但會以較高利率對沖風險。
提早還款罰息的實際影響
根據《放債人條例》第25條，放債人可在貸款協議中訂明提早還款的計算方式，但不得收取超過法定上限的利息。實務上，各機構的罰息條款差異顯著：
- 滙豐及恒生：提早還款須繳付尚欠本金的1%至2%，最低HK$300。若貸款已過一半還款期，罰息可豁免。
- 花旗銀行：首12個月內提早還款，罰息為尚欠本金的1.5%，最低HK$500。
- WeLend：不設提早還款罰息，任何時間清還只需支付截至當日的利息。
- Promise邦民：首6個月內提早還款，罰息為尚欠本金的2%，最低HK$400。
- UA亞洲聯合財務：循環貸款不設提早還款罰息，但年費HK$200不予退還。
- PrimeCredit安信：首12個月內罰息2%，最低HK$500。
對低收入借款人而言，提早還款罰息的實際負擔不容忽視。若借HK$30,000分24個月還款，在第六個月獲得一筆額外收入想清還，假設尚欠本金HK$24,000，在邦民的2%罰息下須額外支付HK$480，連同截至當日的利息，總清還金額可能比預期高出近HK$1,000。
稅貸窗口：低收入人士的年度機會
每年10月至翌年4月的稅務貸款季節，是低收入兼職人士借錢的相對有利窗口。銀行在稅貸產品的審批上通常較私人貸款寬鬆，因為稅貸有明確用途、金額較小（一般為應繳稅額的1至2倍），且還款期較短（通常6至24個月），風險權重較低。
滙豐2025/26年度的稅季貸款，年利率低至1.88厘（實際年利率2.08厘），最低貸款額HK$5,000，還款期6至24個月，免手續費。恒生的稅貸利率為2.18厘起（實際年利率2.48厘），花旗則為2.38厘起（實際年利率2.68厘）。三間銀行的稅貸產品均接受兼職收入作為輔助證明，且壓力測試的門檻較私人貸款低約10個百分點。惟須注意，稅貸的申請前提是須持有有效的稅務局薪俸稅評稅通知書，而月薪低於HK$10,000的人士可能根本未達繳稅門檻，未必符合申請資格。在這情況下，部分銀行接受以過去兩年的收入記錄代替稅單，但利率會上調1至2個百分點。
財務公司在稅貸市場的參與度較低，WeLend及UA均不設專門稅貸產品，Promise邦民則會在稅季推出限時優惠，2025/26年度的稅貸利率為3.99厘起（實際年利率4.35厘），最低月薪要求降至HK$5,000。
結餘轉戶：減輕還款壓力的可行出路
對於已背負多筆高息債務的低收入人士，結餘轉戶貸款可將分散的信用卡欠款、私人貸款合併為單一貸款，透過延長還款期降低每月還款額。滙豐的結餘轉戶計劃年利率為3.88厘至12.88厘（實際年利率4.15厘至13.92厘），還款期最長84個月，最高貸款額為月薪18倍或HK$800,000（以較低者為準）。恒生的同類產品利率為4.28厘起（實際年利率4.68厘起），設有1%手續費。
結餘轉戶對低收入人士的關鍵限制在於「債務重組後的每月還款額仍須通過壓力測試」。若申請人的現有每月總還款額已達月薪60%，即使結餘轉戶可將利率由信用卡的35厘降至8厘，銀行仍可能因壓力測試不達標而拒絕申請。在這情況下，持牌財務公司如PrimeCredit安信的結餘轉戶產品（年利率8.99厘至25.99厘，實際年利率9.88厘至28.45厘）可能成為替代選擇，因其壓力測試標準較銀行寬鬆，但利息成本相應較高。
HKMA在2025年11月發表的《信貸市場回顧》中指出，結餘轉戶貸款在2025年第三季的申請量按年上升23%，但低收入群組（月薪低於HK$15,000）的批核率僅38%，遠低於整體平均的67%。這反映監管框架下，負責任放貸原則對弱勢借款人的保護與限制並存。
實際行動建議
了解市場規則後，低收入兼職人士在2026年借錢時可循以下路徑提高成功率，同時控制借貸成本：
第一，鎖定稅貸窗口。若持有稅務局發出的評稅通知書，不論應繳稅額多少，應優先於每年10月至12月期間申請銀行稅貸。利率遠低於私人貸款，且銀行對收入證明的彈性較大。即使未達繳稅門檻，部分銀行接受以收入記錄替代，值得逐間查詢。
第二，整合收入證明。兼職人士應確保所有收入來源均有可追溯的記錄——銀行轉帳優於現金出糧，MPF供款記錄可作為輔助證明。若僱主不願提供證明信，連續六個月的銀行月結單顯示規律入帳，已足以讓WeLend或PrimeCredit安信接納。
第三，避免循環貸款產品。UA的循環貸款看似靈活，但複合利息對低收入人士的長期財務健康構成重大風險。若確實需要循環信貸額度，應設定自我約束的還款計劃，每月償還額不少於結欠的10%，避免墜入最低還款額陷阱。
第四，善用提早還款彈性。若預期在貸款期內會收到額外收入（如雙糧、花紅、稅務退稅），應優先選擇不設提早還款罰息的機構如WeLend，以便在資金充裕時即時減債，節省利息支出。
第五，在申請前自行計算壓力測試。將所有每月還款額（包括擬申請的新貸款）除以認可收入，若比率超過40%，應先清還部分信用卡欠款或延長現有貸款還款期，待比率回落後再申請，避免因接連被拒而影響信貸評分。