踏入 2025 年 12 月，香港銀行同業拆息（HIBOR）仍然維持在 4.3% 至 4.6% 區間上落，港元最優惠利率（Prime Rate）自 2024 年 9 月跟隨美國聯儲局減息 0.25 厘後，至今未有進一步調整跡象。對於準備迎接 2026 年農曆新年（1 月 29 日）的香港家庭而言，這意味著今年申請過年資金貸款的借貸成本，與去年同期相比並無明顯下降。更值得留意的是，香港金融管理局在 2025 年 8 月發出的《認可機構為客戶提供私人貸款指引》修訂版中，明確要求銀行及接受存款公司在審批無抵押私人貸款時，必須更嚴格核實借款人的還款能力，並將每月還款額佔收入比率（DSR）上限維持在 50% 以內。換言之，今年銀行審批過年貸款的門檻並未放寬，借款人若等到最後一刻才申請，隨時因為審批時間延長而錯過農曆年前過數的時機。Lender HK 整理了本港 6 間主要銀行及持牌財務公司截至 2025 年 12 月 10 日的實際年利率（APR）、手續費及還款期數據，為讀者提供橫向比較。
銀行陣營：HSBC、恒生、Citibank 過年私貸條件對照
HSBC 分期「萬應錢」— 大額低息但門檻偏高
HSBC 的分期「萬應錢」截至 2025 年 12 月 10 日，針對特選客戶提供最低 3.38% p.a. 的實際年利率，貸款額上限為 300 萬港元或月薪 12 倍（以較低者為準），還款期最長 60 個月。這個利率水平在銀行陣營中屬於最進取的一檔，但附帶兩個前設條件：借款人必須持有 HSBC Premier 或卓越理財戶口，並且在過去 3 個月內未有其他 HSBC 私人貸款記錄。若不符合特選客戶資格，標準 APR 會上調至 5.22% p.a. 至 9.98% p.a.，視乎貸款額及信貸評分而定。
手續費方面，HSBC 現階段豁免全數手續費，但提早還款須支付尚餘本金 2% 的罰息，最低收費 500 港元。以借款 20 萬港元、還款期 36 個月為例，特選客戶每月還款額約 5,830 港元，總利息支出約 9,880 港元。若屬於標準客戶，同一貸款額的總利息支出可高達 28,000 港元以上，差距相當顯著。Lender HK 建議借款人先登入 HSBC 網上理財查看系統預先批核的利率，才決定是否正式申請。
恒生「易得錢」— 還款期靈活但利率透明度一般
恒生銀行的「易得錢」私人分期貸款在 2025 年 12 月的推廣期內，標榜 APR 低至 3.68% p.a.，貸款額最高 200 萬港元或月薪 10 倍，還款期可選擇 12 至 72 個月。恒生的優勢在於還款期選擇較 HSBC 更長，每月還款壓力相對較低，適合需要攤長還款期的借款人。但恒生的利率定價透明度不及 HSBC：Lender HK 查閱恒生官網發現，3.68% p.a. 僅適用於貸款額 50 萬港元以上、還款期 12 個月的特選客戶，而且必須同時持有恒生優越理財戶口。若貸款額降至 10 萬港元、還款期拉長至 60 個月，實際批核 APR 普遍在 6.5% p.a. 至 11.2% p.a. 之間。
恒生目前同樣豁免手續費，提早還款罰息為尚餘本金的 1.5%，最低 300 港元，略低於 HSBC 的 2%。值得留意的是，恒生在 2025 年 11 月更新了「易得錢」的條款，新增一項要求：借款人若在首 6 個月內全數清還貸款，除了罰息外，還須退還任何已收取的現金回贈。這點對於打算短期周轉後提早還款的借款人影響較大。
Citibank 特快私人貸款 — 極速過數但利率偏高
Citibank 的私人貸款以審批速度見稱，標榜最快 15 分鐘批核及即日過數，對於農曆年前最後一刻才申請的借款人來說，這是一大賣點。截至 2025 年 12 月 10 日，Citibank 的 APR 最低為 4.88% p.a.，貸款額上限 200 萬港元或月薪 12 倍，還款期最長 60 個月。4.88% p.a. 這個利率水平明顯高於 HSBC 和恒生的最低利率，但 Citibank 的優勢在於批核門檻相對寬鬆：即使借款人並非 Citigold 或 Citi Priority 客戶，只要信貸評分達 TU C 級或以上，仍有機會獲批 6.5% p.a. 至 8.2% p.a. 的利率。
Citibank 目前設有貸款額 0.5% 的手續費，以借款 20 萬港元計算，手續費為 1,000 港元。提早還款罰息為尚餘本金 1.5%，最低 500 港元。Lender HK 認為，Citibank 的定價策略明顯是犧牲利率競爭力來換取審批速度，適合急需現金周轉、不太介意利息支出稍高的借款人。
財務公司陣營：WeLend、Promise、UA Finance 比較
WeLend 人工智能貸款 — 利率差異極大
WeLend 作為持牌放債人（放債人牌照號碼 1357/2024），受《放債人條例》（香港法例第 163 章）規管，其私人貸款 APR 範圍由最低 1.88% p.a. 至最高 48% p.a.，貸款額 5,000 至 150 萬港元，還款期 3 至 72 個月。這個利率範圍之廣，反映 WeLend 的定價高度依賴其內部信貸評分模型。根據 Lender HK 從 WeLend 官網獲取的資料，截至 2025 年 12 月，實際獲批 APR 在 1.88% p.a. 的借款人佔比極低，大部分借款人的 APR 落在 8% p.a. 至 18% p.a. 之間。
WeLend 不收取手續費，提早還款亦無罰息，這點在財務公司中算是較為罕見。但借款人必須注意：WeLend 的貸款合約中設有「逾期還款利息」條款，逾期年利率高達 48% p.a.，一旦未能準時還款，利息支出會急劇增加。Lender HK 建議借款人申請前，先透過 WeLend 的「初步報價」功能獲取個人化利率，再與銀行方案比較。
Promise 邦民日本財務 — 利率穩定但貸款額較低
Promise 邦民日本財務（放債人牌照號碼 0446/2024）的私人貸款 APR 範圍為 4.49% p.a. 至 47.24% p.a.，貸款額上限 100 萬港元，還款期 3 至 84 個月。Promise 的利率定價相對穩定，不像 WeLend 般出現極端低利率的宣傳，但 APR 下限 4.49% p.a. 仍高於三大銀行的最低利率。Promise 的優勢在於還款期可長達 84 個月，是所有受訪機構中最長的，每月還款額因而較低。
Promise 同樣不收取手續費，提早還款罰息為尚餘本金 2%，最低 300 港元。值得留意的是，Promise 在 2025 年 10 月推出了一項「農曆新年預早批核」推廣，在 2025 年 12 月 31 日前申請並獲批的客戶，可享首 30 天免利息優惠。這項優惠對於只需要短期周轉過年的借款人來說，有一定吸引力。
UA Finance 亞洲聯合財務 — 審批寬鬆但利率較高
UA Finance（放債人牌照號碼 1010/2024）的私人貸款 APR 範圍為 5.94% p.a. 至 47.98% p.a.，貸款額最高 150 萬港元，還款期 3 至 60 個月。UA Finance 的利率下限明顯高於 WeLend 和 Promise，反映其客戶群的信貸風險較高。UA Finance 的賣點在於審批門檻寬鬆，即使借款人有過往信貸記錄問題，仍有機會獲批，但利率通常會訂在 20% p.a. 以上。
UA Finance 收取貸款額 1% 的手續費，提早還款罰息為尚餘本金 3%，最低 500 港元，是受訪機構中罰息最高的。Lender HK 認為，UA Finance 適合信貸評分較低、無法從銀行或 WeLend 獲得較低利率的借款人，但必須清楚計算總利息支出，避免因急需資金而接受過高利率的貸款方案。
過年資金貸款申請時機與策略
銀行審批時間與農曆年死線
根據香港金融管理局的監管要求，銀行在審批無抵押私人貸款時，必須完成「認識你的客戶」（KYC）程序及信貸評估，整個流程最快需要 2 至 5 個工作天。若借款人需要在 2026 年 1 月 29 日（農曆年初一）前收到貸款，最穩妥的申請死線為 2026 年 1 月 17 日或之前。這個日期已計入銀行處理時間及跨行轉帳所需的 1 至 2 個工作天。若等到 1 月 20 日之後才申請，很大機會無法在過年前收到款項。
信貸評分對 APR 的影響
Lender HK 從環聯資訊（TransUnion）取得的 2025 年第三季數據顯示，香港借款人的信貸評分分佈中，TU A 級或以上的借款人僅佔約 28%，這批借款人通常能獲得銀行提供的優惠利率（即 APR 低於 5% p.a.）。TU C 級或以下的借款人，銀行批核的 APR 普遍在 8% p.a. 以上，甚至可能被拒批，屆時只能轉向財務公司申請。Lender HK 建議借款人在申請任何貸款前，先透過環聯查閱個人信貸報告，了解自己的信貸評分水平，避免因多次申請被拒而進一步拖低評分。
結語：三點實戰建議
第一，鎖定申請死線。以 2026 年 1 月 17 日為最後申請日期，預留足夠時間讓銀行完成審批及過數。若時間緊迫，Citibank 的特快批核是較穩妥的後備方案，但要有心理準備接受較高的 APR。
第二，善用銀行預先批核功能。HSBC、恒生及 Citibank 均提供網上預先批核服務，借款人可在不影響信貸評分的情況下，先獲取個人化利率報價，再決定是否正式申請。切勿同時向多間銀行提交正式申請，因為每次申請都會在信貸報告留下記錄，短期內多次查詢信貸報告會拖低評分。
第三，財務公司作為最後選項。若銀行申請被拒，WeLend 和 Promise 的利率及條款相對透明，且不設手續費，是財務公司中的首選。UA Finance 的審批門檻最低，但 APR 和罰息均偏高，只適合作為最後手段，並應在資金周轉過後盡快清還，避免利息支出失控。