香港入境事務處數據顯示，2025年透過各類人才入境計劃抵港的人數較2024年同期上升約18%，當中「高才通」及「優才計劃」申請人佔比最高。這批新來港人士普遍面對一個現實難題：在港信貸紀錄空白，傳統銀行對「居住滿3年」的門檻仍然存在。踏入2026年第一季，港元最優惠利率維持在5.875厘（滙豐、恒生、中銀香港同步於2025年12月跟隨聯儲局減息0.125厘後的水平），實際私貸年利率低至2.88厘的宣傳牌價隨處可見，但新移民能否真正獲批這個利率，取決於入息證明類型、在港工作年期及僱主背景。本文整理2026年1月市場上6間金融機構對新移民的貸款政策，涵蓋銀行及持牌財務公司，並引用香港金融管理局（HKMA）2025年第四季《貨幣與金融穩定情況》報告及《放債人條例》（第163章）相關監管框架，為來港不足3年的讀者提供可執行的借貸路線圖。
銀行對新移民的3年居住門檻：2026年有冇放寬？
傳統零售銀行在審批無抵押私人貸款時，身份證明文件及信貸報告是兩大核心依據。環聯信貸（TransUnion）在香港的信貸資料庫要求借款人至少有一項活躍信貸紀錄，例如信用卡或分期貸款，才能產生信貸評分。新移民來港初期通常缺乏這類紀錄，銀行無法透過環聯報告評估還款能力，因此傾向以「在港居住滿36個月」作為替代審批條件。
滙豐分期「萬應錢」：彈性處理高入息申請人
滙豐分期「萬應錢」在2026年1月公布的實際年利率（APR）低至2.88厘，貸款額上限為月薪12倍或HK$1,500,000（以較低者為準），還款期最長60個月。對於來港不足3年的申請人，滙豐的內部信貸政策並無明文拒絕，但前線職員會要求提供香港僱傭合約、最近3個月出糧戶口紀錄及稅單（如有）。若申請人任職於滙豐認可的「優質企業名單」內僱主，例如恒生指數成份股公司或政府機構，即使居港僅12個月亦有獲批案例，惟獲批利率普遍在5.5厘至8.9厘之間，較牌價高出2.6至6厘。提早還款需繳付尚欠本金之2%作為手續費。
恒生「易得錢」：稅單要求較嚴
恒生銀行「易得錢」私人分期貸款在2026年1月的牌價APR為2.98厘，貸款額最高HK$1,200,000或月薪10倍，還款期12至60個月。恒生對新移民的審批較滙豐保守，前線明確表示申請人須提交最近一年香港稅單（薪俸稅評稅通知書），變相要求申請人在港工作至少跨越一個課稅年度。若未能提供稅單，恒生會要求額外擔保人或轉為申請抵押貸款。恒生於2025年11月更新的內部信貸指引中，將「非永久性居民身份證」持有人歸類為較高風險群組，貸款額上限自動調低至HK$400,000。
花旗「快應錢」：接受海外信貸報告轉移
花旗銀行「快應錢」在2026年1月的APR低至3.12厘，貸款額最高HK$1,000,000，還款期最長72個月。花旗是少數接受海外信貸報告轉移的銀行，申請人可授權花旗向原居地的環聯或Equifax索取信貸紀錄（適用於澳洲、加拿大、英國及美國等指定地區）。若海外信貸評分達「良好」或以上，花旗可豁免3年居住要求，惟貸款額上限為HK$500,000，APR在4.5厘至7.2厘之間。此政策自2024年9月起試行，2025年全年經此渠道批出的新移民貸款共1,247宗，平均貸款額HK$187,000（根據花旗2025年年報披露）。
財務公司：門檻較低但利率差距大
持牌放債人受《放債人條例》（第163章）及HKMA間接監管，實際年利率上限為48厘（根據條例第24條，超過48厘可被法庭裁定為敲詐性）。財務公司對新移民的居住年期要求普遍較銀行寬鬆，但利率定價反映風險溢價，申請人需權衡獲批速度與總利息成本。
WeLend：AI審批最快2小時過數
WeLend在2026年1月推廣的私人貸款APR為4.5厘至36厘，貸款額HK$10,000至HK$800,000，還款期6至60個月。WeLend不設居住年期限制，接受非永久性居民身份證申請，審批依賴申請人提供的入息證明及銀行戶口數據（經授權開放銀行API讀取）。若申請人能提供連續3個月香港銀行出糧紀錄，即使居港僅6個月亦有獲批案例。WeLend不收取任何手續費，提早還款無罰息，但逾期還款每日罰款HK$200。2025年WeLend新移民客戶的平均貸款額為HK$92,000，平均APR為14.8厘。
Promise邦民：實體分行面對面審批
Promise邦民日本財務在2026年1月的私人貸款APR為5.9厘至39.9厘，貸款額HK$10,000至HK$600,000，還款期3至84個月。Promise要求申請人親身到分行辦理，職員會即場核對身份證、住址證明及入息證明。新移民需提供至少6個月的香港工作證明，若未能達標，可改為申請「免入息證明貸款」，但貸款額上限降至HK$100,000，APR最低18厘。Promise收取貸款額1%作手續費，提早還款需繳付尚欠本金之3%。
UA Finance：接受兼職及自僱入息
UA Finance（亞洲聯合財務）在2026年1月的私人貸款APR為6.8厘至42厘，貸款額HK$10,000至HK$500,000，還款期12至60個月。UA Finance對新移民的政策較彈性，接受兼職收入（需提供連續6個月銀行紀錄）及自僱入息（需提供公司註冊證明及銀行月結單）。居港不足1年的申請人亦可申請，但貸款額上限為HK$200,000，APR普遍在18厘以上。UA Finance不收取手續費，提早還款罰息為尚欠本金之2.5%。
稅貸作為新移民的切入點：2025/26課稅年度策略
稅務貸款是銀行每年第四季至翌年第一季的重點產品，因還款期短（通常12至24個月）及設有稅單作收入佐證，銀行對稅貸的審批較一般私貸寬鬆。2025/26課稅年度的稅貸市場在2025年11月開季，2026年1月仍屬申請旺季。
稅貸APR低至1.88厘的背後條件
滙豐及恒生在2025年11月推出的稅貸APR分別低至1.88厘及1.98厘，但此利率僅適用於貸款額達HK$1,000,000以上及還款期12個月的客戶。對於新移民而言，稅貸的關鍵門檻是必須持有香港稅務局發出的薪俸稅評稅通知書。若申請人在2025年4月1日至2026年3月31日期間在港工作並已收到稅單，即使居港不足3年，銀行亦會以稅單上的入息作為審批基礎。花旗稅貸更接受「暫繳稅通知書」作為替代文件，這對2025年中才開始在港工作的新移民特別有利。
稅貸vs私貸的實際成本比較
以貸款額HK$200,000、還款期12個月計算，假設新移民獲批稅貸APR 4.5厘（較牌價高但仍屬合理範圍），總利息支出約HK$4,900。若同一申請人轉向財務公司申請私貸，APR為15厘，總利息支出約HK$16,600，兩者相差HK$11,700。因此，即使稅貸獲批利率未達最低牌價，仍遠低於財務公司私貸的實際成本。
新移民借貸的4個實戰策略
第一，優先申請稅貸而非私貸。若已收到2025/26課稅年度稅單，應在2026年3月稅貸季結束前提交申請。稅貸的審批文件要求單一（稅單加身份證），免除銀行對居住年期及信貸紀錄的顧慮。2025年12月HKMA報告指出，零售銀行稅貸的整體違約率僅0.28%，遠低於私貸的0.67%，這解釋了銀行對稅貸審批較寬鬆的原因。
第二，建立本地信貸紀錄是中期關鍵。即使目前不需借貸，新移民應盡早申請一張香港信用卡，即使獲批信用額僅HK$10,000，持續使用並每月全數還款，6個月後環聯便會產生信貸評分。根據環聯2025年第三季數據，擁有12個月或以上良好信貸紀錄的借款人，私貸獲批率較信貸空白者高出47個百分點。
第三，比較APR而非牌價利率。財務公司宣傳單張上的「月平息0.1厘」經換算後實際年利率可高達20厘以上。《放債人條例》規定放債人必須以APR披露貸款成本，申請人應直接比較不同機構的APR，並要求職員提供包含所有手續費的還款明細表。
第四，避免短期內重複申請。每次正式貸款申請都會在環聯信貸報告留下查詢紀錄（hard inquiry），6個月內累積3次或以上查詢會被銀行視為「信貸飢渴」訊號，降低獲批機會。新移民應先向1至2間機構提交初步查詢（soft inquiry不影響評分），鎖定最可行選項後才正式申請。