提前還款前：先查費用，再比較慳息
金管局私人貸款「錦囊」訂明：準備提前清還，先向銀行查詢會否收取「提前還款手續費」及其他費用，以及已清還多少貸款本金；再比較提前還款費用與可節省利息，才考慮是否清還。
《銀行營運守則》使用「提前還款的收費或終止費用」；錢家有道《管理財富、信貸及債務》小冊子則把「提早還款的罰息」列為注意事項。本文按場合沿用相關官方用語，個別收費以貸款合同及機構收費表為準。
簽約前未拿到收費條款，點算？
《銀行營運守則》第19.2條要求機構確保申請人明白借款安排的主要章則，並在接獲貸款申請或提供貸款時，提供第19.2(c)條的「所有適用的費用及收費」，以及第19.2(g)條的「提前還款的收費或終止費用」。
如果簽約前仍未取得這些資料，相關披露便未到位，應在簽署前向機構逐項追問，包括提前還款手續費、其他適用費用及終止費用。未清楚上述收費前，不能視為已取得完整條款。
結清年份點樣影響慳息？
金管局的「78法則」官方算例借款200,000港元，分12個月還款，月平息率為0.31%。每月利息為620港元，全期利息為7,440港元，每月還款額為17,287港元。首月利息按7,440港元 × 12 ÷ 78計算，為1,145港元；第十二月按7,440港元 × 1 ÷ 78計算，為95港元。首兩個月已攤分約三成全期利息。
「78法則」同樣適用於其他貸款期：24個月由1至24的總和為300，36個月由1至36的總和為666。期數改變，利息攤分基礎亦會改變；越早清還，尚未攤分的利息越多，可望節省的後續利息亦越多，越接近原定完結，剩餘的慳息空間則越小。
提前還款對信貸記錄有咩影響？
官方沒有為提前清還列出固定加分、扣分或影響值。錢家有道指出，信貸記錄如果顯示穩定還款記錄及較低的非按揭債務，信貸評分會令貸款機構較有信心批核貸款申請。
金管局描述的方向是：良好信貸記錄可能帶來更優惠的借貸息率和條款；不良記錄則可能帶來較高息率、較低貸款額，甚至令申請遭拒絕。這些是信貸記錄可能造成的影響，不是提前清還可換取的固定分數。
幾時反而可能製造現金流斷口？
金管局列出的債務問題跡象，包括信用卡消費超出還款能力、經常只支付最低還款額、靠持續借款支付日常開支、需要借高息貸款償還舊債，以及無法按月償還欠款。在這些情況下，如果抽走本來應付日常開支或每月供款的資金提前清還，可能在清還一筆貸款後，反而缺乏資金維持原有還款。
《銀行營運守則》第19.8條要求機構通知客戶，如在信貸期內還款或供款遇到困難，應盡快通知機構。金管局及錢家有道亦指出，應盡快聯絡債權機構商討其他還款安排，例如延長還款期或延期還款。
常見問題
官方個例的月平息率0.31%，可否當作年利率？
不可以直接當作年利率。該算例明確標示的是「月平息率」，沒有在同一算例提供年利率換算。
官方有冇一個全港通用的提早還款收費百分比？
《銀行營運守則》規定的是披露義務，沒有列出全港統一的收費百分比。個別收費須按貸款合同及機構收費表查證，不能由78法則反推。
可否用78法則直接計出某一年清還可慳幾多利息？
不可以把攤分算法直接當成結清金額。精確淨節省仍要比較合同上的提前還款收費或終止費用，與其後不再支付的利息。
「提早還款的罰息」是否等同逾期還款費用？
不是。錢家有道小冊子把「提早還款的罰息」與「逾期償還每月欠款的逾期還款費用」分開列出，兩者對應的還款情況不同。
5年保留期是否適用於一般提前清還？
不是。超過60日拖欠還款的資料，可保留至由全數清還拖欠款項的日期起計5年屆滿；這項保留期並非一般提前清還貸款後的固定等待期。